周运涛：我国互联网保险产业处于成长期的早中期阶段

 　　2011年上线的网易保险起了个大早赶了个晚集，近期关停后有业内人士表示原因是其没有保险经纪牌照，对此您怎么看?这是否反映出互联网保险的入行门槛其实并不高?目前互联网保险市场的参与主体有哪些?

　　保险是持牌经营行业，具有特有的经营逻辑，互联网保险则对于经营主体提出更高的要求，具有相对较高的门槛。与任何新生业态一样，互联网保险的创新发展也是一个不断探索前进的过程，在此期间，监管机构给予了互联网保险创新足够的包容，当然适当的规范和有效监管是非常必要的，这样才能引导和保障一个新生业态实现持续健康发展。

　　当前，我国互联网保险的参与主体主要分四类：1)传统保险公司建立线上平台或官方网站;2)互联网企业参与设立保险公司;3)专业互联网保险公司申请牌照专业化经营;4)保险在线销售及比价平台。此外，UBI车险未来有望成为新的方向。

　　第一财经《解码新金融》：互联网保险通过推出一些特色产品迅速吸引了消费者的目光，包括手机碎屏险、航班延误险等，但随着行业的不断发展，各保险公司的业务基本上都集中于简单的寿险、年金及意外伤害险等，同质化现象严重，替代性强、存在感弱，是否与此前互联网保险的初衷相背离?互联网保险在产品上应如何进行差异化创新?

　　互联网保险的经营重心在线上，核心是客户体验，因此对于保险产品的标准化和简便化要求很高。在互联网保险发展初期，产品创新也是围绕消费场景，主推可标准化产品，此类产品较易为市场接受，容易形成市场规模，是一个重要突破领域，然而一刀两面的是，其标准化使得其可复制性高，容易造成同质化现象。在互联网保险产品创新方面，建议兼顾好以下4个原则：一是保障为核心，二是从客户维度出发，三是科技赋能助力，四是融合共建良好生态。这样才能通过产品创新真正发挥保险价值。

　　第一财经《解码新金融》：从传统认知上来说，互联网渠道往往在价格上会有优势，这也伴随着严格的成本控制。另一方面，保险产品强调服务质量，从前端销售到后端服务理赔环节有较长的时间间隔，客服、管理、理赔服务等环节又经常是互联网平台的发展软肋。互联网保险如何平衡成本与服务质量?

　　互联网保险模式下，运营成本与服务质量之间并不一定是一种零和博弈，通过适当的方式是有可能实现两者并行不悖的。一是通过科技赋能，有效提升运营效率，降低运营成本，改善客户界面和客户体验，以科技创新推动保险运营提质增效;二是互联网保险未来发展也要基于更加开放、多元、互融、共享的环境，互联网保险发展要提高服务职能，不一定要搞重资产的“大而全”，从前端获客到后端运营都进行自营，专业共享或许是一个重要发展方向，在生态中做自己擅长的事，专业的事交给更专业的平台，共建共享，降成本，提效能。

　　第一财经《解码新金融》：无论是网易保险关停，还是消费投诉量激增，都与互联网保险曾经受到资本和消费者的疯狂追捧形成鲜明对比。这一系列事件的发生这是否意味着互联网保险的光环已逐渐褪去?

　　首先，从市场发展潜力上看，我国当前的互联网保民数量约在2.22亿人左右，在我国网民中渗透率为27.7%，最近五年内互联网保单量飙增了18倍，无论从互联网保险的增速看，还是从保民的渗透率上看，互联网保险未来发展仍然极具潜力。与此同时，从产业周期论的角度看，我国互联网保险产业大致处于成长期的早中期阶段，市场需求快速增长，竞争主体争相进入，市场格局尚未定型，产品和服务模式创新在探索与实践中不断完善，用户行为特征逐渐趋于稳定，在此期间，供需两端的磨合与碰撞在所难免，而监管机构本着对消费者权益负责的态度，对市场进行适时规范，有利于协调好互联网保险发展创新与保障初衷之间的平衡关系，推动互联网保险实现高质量发展。

　　第一财经《解码新金融》：其实互联网企业进军互联网保险领域已经很普遍，包括阿里、腾讯、百度、京东、滴滴等都拿到了保险经纪牌照，但就目前业务情况来看，似乎其庞大的流量并没有很好的成为业务出口，所以仅有牌照和流量是否还远远不够?在您看来互联网保险行业的核心竞争力是什么?

　　保险产品具有低频交互的特征，而信任又是保险赖以生存的基础，因此，互联网企业要想在保险领域实现突破，就要基于保险的本质和职能，着眼长远，用心做好“两个融合，一个打造”，即做好线上与线下的融合、科技与保险的融合，协同保险行业，共同打造一个保险新生态，提升用户价值，改善整体社会福祉。互联网保险的核心竞争力，在于对社会普惠水平的提升和整体社会福祉的改善。互联网保险能够有效降低保险产品触达客户的门槛，有效提升保险覆盖率。从整个社会效益的层面看，互联网保险能够为更广范围的社会民众提供高质高效的保险产品和服务，是推动社会普惠金融水平提升的一项重要举措。

　　第一财经《解码新金融》：除了互联网企业之外，我们也看到包括银行系保险公司、传统保险公司都已经切入互联网保险领域，如此众多的参与主体，互联网保险业务空间还有多大?

　　互联网保险未来增长潜力巨大，并且其本身具有非常明显的社会正向溢出效应，因此，互联网保险的未来发展仍然极具想象空间。面向未来，跨界融合，多方互信，共建互联网保险生态圈是大势所趋，这个新生态的构建需要相关各方共同遵循一个原则，那就是“保障为本、服务为魂、科技为纲、生态为体”，各方找准自身定位，扬长避短，术业专攻，融合共享，使得各自都能够成为全新生态中的关键一环。例如，传统保险公司要专注发挥自身在品牌、资本、线下服务方面的优势;互联网企业要有效发挥自身在互联网思维、技术、流量等方面的特长。在新生态的构建过程中，相关各方并不是完全意义上的相竞争关系，而是相互融合、相互依存、相互促进、共赢发展，不是瓜分蛋糕，而是要做大蛋糕。

　　第一财经《解码新金融》：其实很多人对于互联网保险的理解就是简单的把线下保险搬到网上销售，互联网保险与传统保险本质上的差异是什么?

　　首先，互联网保险不是保险的互联网化，互联网不仅仅是一个销售渠道，也不单单是一个技术工具。互联网保险给保险行业带来的最大革新，在于保险经营逻辑的变化，也就是推动保险行业由“企业为中心、经营为本”向“客户为中心、服务为本”转变。互联网保险的核心价值在于尊重和服务客户逻辑，从客户思维出发，基于客户需求，发挥客户主动性，解决客户痛点，提升客户价值，在推动社会效率提升的同时，实现企业经营价值的提升，真正体现保险服务的市场效率和社会价值。

　　第一财经《解码新金融》：最后，投资者在购买保险时应注意哪些问题?如何选择符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品?

　　首先，保险消费者要牢固一种意识，就是“买保险核心是买保障”，关键是要实现对自身风险暴露的有效覆盖，投资功能仅是次要功能，不能主次颠倒，盲目追求高收益。其次，要客观评估自身的资产状况，有效针对自身的核心风险需求，选择合适合理的保险产品方案，在有限的资金约束内，实现最大程度的保险保障。另外，要不断提高自身的风险防范意识，加强对保险产品的认识和了解，防止被噱头产品所误导，防范非法集资骗局。

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