加强互联网消费贷监管，避免发生金融风险

 　　日前，银保监会发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(以下简称《通知》)，指出部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。

　　因此，《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时要求加大对大学生的教育、引导和帮扶力度，提高大学生金融安全防范意识、完善帮扶救助工作机制、全面引导树立正确消费观念等。

　　在过去十多年的时间里，首先崛起了一些面向成人的民间高利贷公司，紧接着出现以理财为主要业务的互联网金融，这些金融业务大部分都因违规已被整顿和处理。但是小额贷款公司在互联网平台公司帮助下大范围深度渗透到社会的各个角落，几乎所有的互联网巨头都成立了自己的小额贷款公司。人们使用互联网时常常会遭遇一个又一个的金融服务广告，这些平台让人们几乎不用任何代价就可快速获得小额贷款。

　　为了获取更多的信贷客户，有些互联网公司在网络上鼓吹消费主义，让人们通过小额信贷购物以早日享受更好的生活和社会体验，天长日久，各种广告性质的视频、段子以及推陈出新的商业活动，很容易让一部分自制力弱的年轻人受其影响。年轻一代，尤其是一部分还没有参加工作的大学生也成为了透支消费的群体，各种商业银行的调查统计均显示出了年轻人过高的负债率。与此同时，根据央行的统计，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，90后占比几近一半。

　　首先，我们会看到一些商业力量的贪婪，并因此产生资本无序扩张的现象。许多巨型平台公司都会利用自己的客户网络投入到小额信贷的业务，虽然他们声称有大数据支撑的信用审查，事实上更多地将其用于刺激和鼓励借贷。这也在一定程度上说明监管有待进一步加强。

　　其次，一些年轻人过高比例地利用借贷作为日常生活更高水平的支出来源，最终会陷入“以贷养贷”的深渊，尤其是许多大学生还没有独立的收入来源，借贷会对他们形成巨大的压力，并且对学习和生活构成影响。因此，诱导年轻人利用借贷进行过度消费最终不仅会产生金融风险，也会带来巨大的影响深远的社会风险。

　　其三，我们更要警惕一种金钱和物质导向的社会风气。在以各种商业成功人士、商业模式为主导的商业宣传中，似乎收入少买不起好的房子和汽车就是人生失败，容易引起攀比的风气。在这种社会氛围中，一些年轻人不得不参与社交攀比，通过消费获得社交自尊，这种金钱至上的文化必须得到治理。

　　很大程度上，年轻人借贷提前消费是经济高增长阶段的产物，一部分人过度乐观并重视财富的增加，资本的商业模式创新也会刺激人们尽情享乐以便获得更多商业利润，各种要素聚集在一起很容易形成非理性的消费文化与金融泡沫。中国能够及时治理面向大学生的信贷投放，能够避免在经济周期中产生金融风险和社会风险。但是，对小额信贷的监管应该更加严格，尤其是那些非大学生的年轻人也应该被纳入管理当中，避免他们也过度负债。面对市场上各种信贷产品，我们要在适当鼓励一些有益创新的同时，严格加强监管，规范行业秩序。

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