渣打无担保贷促销玩猫腻 明降管理费暗升利息率

　　随着中资行的杀入，此前外资行独大的银行个人无担保贷款业务纷纷挂起了费率优惠的招牌，但是记者发现，在优惠的背后，各家银行玩的只不过是“按下葫芦浮起瓢”的游戏，很多成本已经悄然转嫁至贷款利率上。

　　从5月起，渣打银行推出了“现贷派”五年特惠活动，免除了贷款管理费，同时贷款利率也“直降”0.1个百分点，由现行利率的1.75%/月降至限时优惠利率1.65%/月。此前，渣打银行“现贷派”产品的费率由两部分组成，一项为按月收取的贷款总额0.49%/月的贷款管理费，另一项就是贷款利率，而此前根据年限、客户资质的不同，该行向客户收取7.9%-9.9%的年利率。

　　记者通过渣打银行的贷款计算器算了一笔账，如果一位客户通过个人无担保贷款借款10万元，分60个月还清，按照1.65%/月的限时特惠利率计算，那么这位客户每月月供是2638.27元，本利合计为158296.2元，客户需要缴纳的利息为58296.2元。

　　旧的费率收取方式和现在优惠相比，客户究竟获得了多少“实惠”呢?如果客户按9.9%/年的利率计算方式贷款10万元，分60个月还清，那么每月本利合计为2119.79元，加上每月490元的贷款管理费，总共每月需还2609.79元，60个月共计需还款156587.40元。这样算下来，即使取消了贷款管理费，降低了现行的贷款利率，因还的本金合计相差并不多，只是将贷款管理费的成本转嫁到了贷款利率中。

　　在咨询过程中，该行的贷款销售顾问并未正面做出回答，只是表示该行更改了“现贷派”产品的贷款利率计算方式，以前这类产品的费率由两部分组成，现在仅通过贷款利率一项体现。“只是更改了费率的计算方式，您现在每月的月供和之前相比没有太大的差别。”该行“现贷派”客户热线的工作人员直言。

　　巧合的是，平安银行也在今年年初取消了这一费用，贷款年利率也做了差别化处理，对于国有、事业单位客户执行10.6%/年，对于企业主、私营企业人员等的标准为12%/年，而实际上，这两项利率都较取消费率前的水平要高出不少。

　　“个人无担保贷款的风险比较大，主要是根据客户的资质、信用状况、收入决定给予客户的贷款金额，银行承担的风险较大，所以即使免收贷款管理费，肯定也要把这部分费用分到贷款利率上。”平安银行客户代表表示。

　　一位想申请个人无担保贷款的客户程先生表示，其实想要申请这类贷款的客户都知道费率比较高，觉得自己能接受这一价位才来的，但是打着“优惠”的幌子而把费率转嫁到贷款利率上，感觉像忽悠客户，很让人无奈。

　　分析人士认为，“银行在做促销宣传的时候，对明面上降低或取消的项目大加宣传，而对于利率大幅提高的事实却只字不提，这种做法值得商榷，有忽悠顾客之嫌。消费者在融资时需注意甄别”。

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