重塑信用道德 创新服务模式--山东菏泽农信社发展启示

　　编者按 农村贷款难，制约了农村经济发展。近年来菏泽市9县区的农信社立足当地实际，针对农民致富贷款难，农村金融机构难贷款，农民想致富，但缺信息、缺项目、缺资金、缺技术、缺市场等难题，创新实施信贷支农“百千万”富民工程，采取“龙头带基地、公司加农户、合作社加社员”等方式，主动为农民致富寻找项目、提供资金、引进技术、培训人才、协调政策、开拓市场，全力帮助农民增收，实现政府、农民、企业、信用社多方共赢，农信社也从单纯的“服务者”变身农民致富的“组织者”、“引领人”，成为支持地方经济发展的主力军，自身也实现了大发展。

　　重塑信用道德 创新服务模式--山东菏泽农信社发展启示

　　农民日报记者 郑惊鸿

　　山东省菏泽农信社的张效节，今年披红戴花，获得了“全国五一劳动奖章”，是全国七个获此殊荣的唯一农村代表。但谁也想不到，仅仅在5年前，菏泽农信社在山东联社全省排名却是垫底。但菏泽5800多农信社职工知道，5年来正是张效节带领他们励精图治，凤凰涅槃，重新赢得了全市千千万万农民的信任、爱戴，使得农信社成为当今农民口中的菏泽新三宝——菏泽牡丹、单县羊汤和菏泽农信社。

　　改变服务作风:重新树形象建口碑----失信之风不止终将威胁到金融环境

　　2007年7月，刚刚从临沂兰山成功推行村镇银行变革的张效节，又受命担任山东省农村信用合作联社菏泽办事处副书记，虽然已经知道其改任的上级意图，但上任伊始调研得到的“现实状况”还是让他触目惊心：不良贷款达到43%，吃拿卡要不说，贷款成为干部的福利， 10%的回扣是潜规则，许多贷款者从贷款的那天起压根儿就没想还贷，特别是在各个县乡镇农户、中小企业根本难以在农信社贷到款，甚至有企业说，宁可去借高利贷也不踏农信社的门。

　　说起农信社的顽疾，张效节没有回避，“失信之风不止，最终将威胁到整个菏泽的金融环境。”2008年1月正式升任主任的张效节准确地选择了改革的切入点，从清理不良贷款着手，从整顿干部作风做起，在9县区刮起“风暴”——清理不良贷款，并立下规矩：我不执行，我辞职;你在规定时间里不作为，完不成自己下的“军令状”就引咎辞职;扛着不还者，由法院执行。不说硬话但绝不办软事的张效节，当年一次性除名108人，逮捕、刑拘45人，追回顶冒名贷款上亿元，间接收回不良贷款4.7亿元。

　　在第一个回合较量中，张效节发现，菏泽农信系统运行不良的根源在于中高层干部自身，菏泽农信社要想重新站起来，还得从“人”入手。2009年开始对县级联社班子岗位实行竞聘上岗，70多名高管人员重新参与竞聘，42名年轻有为的干部脱颖而出走上了领导岗位。“砸100人的饭碗，是为了保住5000人的饭碗”，本着“不换思想就换人”的原则，对人才进行优化组合，让“下车者”心服口服，“上车者”坦坦荡荡，建立起了一整套 “能上能下”的人才制度体系。同时建章立制，出台172个奖惩分明考核激励机制、86项规范操作流程，让全体员工有章可循的同时工作的积极性空前高涨。

　　“正风气是一场持久战，能否成功关键在于执行者自己的身正，在于你自己没有私心。”正是张效节的一身正气，使得各项改革得以强势推进。一名老员工评价说，言必行，行必果是张主任的口头禅，也是现在我们农信社的行为准则。由此，随着作风的转变，菏泽9县区农信社向着广大农村敞开了大大的“有需必应”的30多种便捷服务之门。

　　改变服务方式:一个电话就上门——信用社是俺家门口的取款机

　　8月1日正是流火的季节，记者来到距离菏泽最远的单县谢集镇王桥村，这是由16个自然村合并而成的大行政村，1千多户人家、4千多人。落脚的是郑桥自然村，墙头“农民金融自助服务终端”几个蓝色字眼格外醒目。

　　随意走进主干道一侧的“华艺卫浴”厂，院里停着两台准备出发的货车和一台小轿车，足足有700多平米的车间三台机器开足马力裁纸作业，6个女工正在为裁好的卫生卷纸完成最后的包装。听闻有人来访，正在装货的29岁老板郑智慧起身弹掉纸屑告诉记者，在外打工多年2011年返乡回村创业，从信用社贷了10万元买了第一台机器，运行两年多，情况良好，当年就还了贷款，今年又贷了20万元扩大生产，去年有30万的利润，今年势头更好，与周边安徽、江苏、河南的乡镇都建立了长期的供货关系。“多亏了农信社，让我用钱没有后顾之忧。前后贷了3笔40万元钱，我都没花多少口舌，只跟我们村里打个电话，下午镇里的信贷员就来了，问清我的需求以及发展情况，第二天上午就提着钱来了，我门都没出。”“信用社服务这么周到快捷，利息高吗?”“给我的是1分，比村里搞大棚的高了2厘，但又比其他加工厂低了20%，我沾了回乡创业的光了。最让我舒心的是，用钱再也用不着花心思找熟人请吃饭啊什么的，再也不用费其他的神，而且手续简便。我的很多外省客户都很羡慕我们哩。”

　　郑智慧的话语，记者在王桥村支书郑孝奎家里再次得到证实。当了16年村支书的郑孝奎是村里120个蔬菜大棚的致富带头人，他接着记者的话头兴奋地说：“俺村委会的工作现在好做哩，现在信用社贷款很容易。俺村是信用村，村民有谁想贷款，直接跟俺或跟村里专管干部说声就行，不用到处找关系。村里对各家也都知根知底，贷款不会放错人。只要村民有需求，上午电话，下午信贷员一准到。5万以下的当天就送到，大额的100万元的，不超过5天就送来，从不耽误事儿。用钱的村民不用来回跑，大大缓解了俺村种养户和企业发展生产的资金需求，信用社现在信誉好，态度好，有好项目，还一帮到底。还请我们带头人到外地开眼界，请了农大教授、国外专家给俺农民上课。信用社一心向着俺，俺挣钱了，想存钱自然也是首先想到信用社，现在村里人存钱用钱都不用出家门，都说信用社是俺家门口的取款机。”

　　在谢集镇信用社，主任王尚君告诉记者：王桥村授信三年，村里40多个加工厂，120个蔬菜大棚，100多个个体和100多个工商户，总共300多户贷款，目前是2200万的贷款余额，最低的3万元，高的150万元，5万元以下不用担保，大额的由信用联户自愿担保。农民都爱惜名誉，挣了钱首先就是还贷，没发生过一次不良贷款。目前王桥村存款余额是1.7亿元。

　　改变单一服务:送钱送技术还要送信息——农信社成为俺村致富的组织者

　　“革故鼎新，不为别的，就是为了重新回归我们建社的初衷---为三农发展服务，便农，仅是我们最基本的服务，能通过资金的服务达到并进而实现真正富农的目标，才是农信社的长远发展之策。”在调研中张效节发现在广大农村，“有思路没项目，有项目没技术，有技术没资金，有资金没市场”的情况比比皆是，如何集纳各方的优势，使得农民能够真正得实惠，农村得发展?深思熟虑后的菏泽农信社在2010年试点的基础上，依托政府支持，从2011年开始，在全市8县1区全面创新推出“百千万”富民工程：

　　各级信用社在信用工程建设的基础上，与政府职能部门合作，与专业合作社结合，与培育新型农民相结合，与农业产业链扶持相结合，用3—5年的时间，在全市各县(区)培育一百个专业村、一千个致富带头人、一万个专业户，引导和鼓励一批有一定基础的专业村，有一定经济基础和专业技术的个人先富起来，通过先富带动后富，支持广大农户共同走上富裕之路。

　　走在菏泽各农信社，其办公大楼总有大大的四句话：“替政府分忧，帮农民致富，尽社会责任，树良好形象。”这是百千万富民工程指挥部的座右铭，更是菏泽5800多农信社员工的工作目标。

　　巨野县万丰镇养鸭专业户刘顺，这几年过得很顺心。自从4年前信用社贷给5万元发展生产开始，他说“日子过得滋滋润润。”8月2日下午，骄阳让苏集村不知疲倦的“知了”都躲到树荫里没了声息，可兴奋的刘顺却领着记者到他的“鸭王国”转了足足有半小时，“走在村里，我现在腰杆很直，说话硬气着呢。我们六顺养鸭专业合作社旗下300多专业户不管哪家想贷款，从5万到100万，我一个电话就能搞定，信用社马上就能送钱过来，利率不到8厘。”原来，刘顺是巨野团委推荐，经信用社审核，人民银行批准授牌的青年信用示范户，其授信额度700万元，享受信用社贷款利率20%的优惠，经过富民工程培植，刘顺从最初的单打独斗的养殖专业户发展成为养鸭专业合作社，以其信誉可以直接为合作社旗下的300农户不用任何抵押担保贷款，短短2年，合作社发展很快，固定资产已经达到5000多万，向社员提供担保贷款、建棚、饲料、兽药、回收肉鸭一条龙服务，如今由他带动起来的养鸭农户，年收入最少的也在10万元，多的达到30万元，辐射到周边10多个村500多农户。村民李登科说，“没有入社前，一年能挣个1万2万了不起了，现在有了合作社担保和统一收购，我的生产规模扩大了好几倍，只要专心养好鸭子就能挣钱。像今年外面市场受禽流感影响鸭子每斤少了4毛8，但我们不受影响，合作社每斤贴4毛8照单全收。”

　　如今像六顺这样经过各个职能部门帅选培植起来的专业合作社带头人全市已有1.01万人，各类专业示范村861个、专业示范户7.48万户，发放富民工程贷款41.8亿元。作为“百千万”富民工程的培育目标，各信用社主动帮助、引导、组织当地农民走合作致富之路，专门聘请农业部门专家和技术人员，对专业村、专业户进行分类指导、定点授课，用心为其服务的对象农民提供资金、信息、技术、市场等方面的支持服务，把信息、技术直接送到农民家门口送到田间地头，两年来农信社的信贷员以其真诚周到的服务成为农民的贴心人。

　　赢得金口碑启示:

　　从上任伊始至今，张效节以其精通的现代管理服务理念，在菏泽9县区积极探索现代农村金融服务模式，在着力建立信用村庄的同时，变坐门等客为送贷上门，并积极培植客户，与优势产业龙头联手，与各个专业协会牵手，与社会多方合作，构建科学合理的管理体系，充分发挥规模效益和典型带动作用，使资金、技术、市场实现有效配置，有效延伸了“三农”的服务范围，全力帮助农民增收，真正实现了政府、农民、企业和信用社的有机结合多方共赢的效果，成为菏泽市最佳公共服务机构。历经5年的创新服务，浴火重生的菏泽农信社在重新找回自身价值的同时在齐鲁大地上挺立了起来，成为服务菏泽农村经济发展的主力军: 截止2013年5月，各项存款641亿元，各项贷款412亿元，农信社在整个菏泽市的存款占比37%、贷款占比39%，涉农贷款占比49%，不良贷款占比由2007年的43.1%下降至3.67%，经营利润由2007年全年4.1亿元增加到2012年全年18.8亿元。山东省联社对菏泽农信社的综合评级也由2007年的D级上升到A级，社存、贷款总额均居全省农信系统第6位，发展实力排名居全省农信系统第3位，先后有20多项工作经验在山东全省推广，7项工作得到全国表彰。

　　“百千万富民工程的成功运行，需要多方参与，其中政府的支持尤为重要。如果仅靠农信社自身推动，只能是小马拉大车”，张效节坦承，“农信社从传统的金融机构变身为农民致富的组织者或者引导者，其实我们只是起了桥梁作用，做的还是服务工作。”但正是368处营业网点30多种到位、细致的服务，和遍布乡村的ATM、POS机等现代金融服务机具的便捷应用，让农民不出村庄就能享受到现代城市的金融服务，在农民不绝的赞许声中，农信社成为菏泽农民歌谣中的新三宝。

　　截止目前，今年菏泽全市农信社新增各项贷款44亿元，其中新增涉农贷款39亿元，占比89%，极大地满足了农村金融的需求。

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