金融支持产业扶贫的实践探索

 　　“产业扶贫”是实现《中国农村扶贫开发纲要(2001-2020年)》全面减贫目标的重要抓手。习近平总书记指出：“要提高扶贫措施有效性，核心是因地制宜、因人因户因村施策，突出产业扶贫，提高组织化程度，培育带动贫困人口脱贫的经济实体。”甘肃省定西市作为全国精准扶贫的主战场，贫困面广、贫困程度深，深受党中央和国务院的关注。本文通过对定西市金融支持产业扶贫基本模式的研究，提出了探索建立金融支持产业扶贫长效机制的建议。

　　产业扶贫是实现精准脱贫的核心路径

　　农业部、人民银行等部委联合发布的《贫困地区发展特色产业促进精准脱贫指导意见》指出：“发展特色产业是提高贫困地区自我发展能力的根本举措。”产业扶贫是农业供给侧结构性改革的重要内容，它以市场为导向，以龙头企业和新型农业经营主体为依托，基于贫困地区要素禀赋，利用贫困地区优势资源，建立农产品基地，经过引导、整合、创新，逐步形成种养加、贸工农、产供销一体化的产业化经营体系，持续稳定带动贫困农民脱贫增收。从产业扶贫的实质看，就是依托优势产业，组建经营基地，实施优惠政策，扶持帮扶组织，建立贫困户与帮扶组织间的利益联结机制，实现贫困户和帮扶组织的双赢。从产业扶贫的内在要求看，就是要结合地区要素禀赋，选准扶贫特色产业，并在此基础上建立以产业为依托的贫困户稳定脱贫机制。从实践经验看，产业扶贫已成为精准扶贫取得实效的必由之路。在精准扶贫向纵深发展的过程中，特色优势产业的带动效应、扶贫信贷政策的可持续性、金融扶贫风险分担、脱贫户返贫等问题值得关注。

　　金融支持产业扶贫的甘肃定西模式

　　金融支持产业扶贫，需要在精准扶贫的基础上，解决贫困户产业参与和获得金融资源的问题，但是，相当部分的贫困农户缺乏产业选择和产业经营的能力。更重要的是，由于信息不对称、抵质押物缺乏、交易成本高、农业经营的高风险、金融机构内部激励不足、农户不愿意通过贷款发展产业的自我排斥等因素，都制约着贫困户获得贷款。如何将金融资源、金融手段注入到产业扶贫的全过程，实现产业政策、扶贫政策、财政政策、信贷政策的无缝对接，有效解决贫困户信贷资金可得性，有效发挥信贷资金的带动效应，定西市金融业一直在探索实践。近年来，定西市金融业因地制宜，支持发展马铃薯、中药材、草牧、果蔬等优势特色产业，主动融入地方扶贫攻坚大局，探索和创新金融支持产业扶贫的有效方式，在支持贫困户发展生产、帮助无能力贫困户稳步脱贫方面积极探索经验，取得了一定成效。

　　一是自主发展模式。金融机构引导有自主发展意愿的贫困户提高扶贫贷款使用精准度，依托本地资源禀赋和市场需求发展产业。二是带动发展模式。农村专业合作社吸收贫困户为社员，将贫困户分散的扶贫专项贷款资金集中使用，帮助有发展意愿但缺乏产业技术的贫困户发展产业，按照风险共担、利益共享的原则，共建生产基地，统一生产经营，贷款到期合作社负责偿还。三是帮扶发展模式。依托特色产业，将无劳动能力贫困户分散的扶贫专项贷款以入股方式由帮扶组织集中使用，年终进行分红。四是组合发展模式。以政府农业产业政策为导向，以财政注入担保基金作为担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险作为保障，贷款额度根据贫困户养殖规模和发展需要合理确定，保险、政府、银行按比例承担风险，财政予以贴息。五是互助发展模式。利用村级互助资金撬动银行信贷，通过将互助资金存入银行作为担保金，银行以5-10倍给予授信额度，人民银行给予参与试点的地方法人金融机构再贷款资金支持。六是共享发展模式。金融机构在向小微企业发放贷款过程中，附带企业用工条件(必须吸纳一定数量的贫困户到企业就业)，并给予贷款利率优惠，增加贫困户工资性收入来源，将金融机构利息优惠通过企业传递给就业贫困户。

　　实现可持续发展的制约因素

　　政府财政资金和金融信贷资金配合作用下的金融扶贫机制，为打通贫困人群参与高附加值产业发展通道、分享产业发展红利、实现增收致富脱贫提供了新的思路。但这种政府背景下的信贷扶贫模式能否实现可持续，在市场化条件下还需注意产业选择与资源错配风险、市场风险、金融机构参与扶贫小额信贷的程度、农户和扶贫经济组织利用信用贷款开展合作中的道德风险等因素。

　　金融扶贫风险分担机制不健全，影响银行贷款积极性。虽然在顶层设计方面，财政、扶贫、金融政策都有相互协调配合的意愿，但具体落实过程中，缺乏相应的配套跟进措施，只能靠基层自己协调和推进，协调难度较大，协调的时间和精力成本较大，且效果与制度设计初衷存在差距。

　　金融机构贷款管理难以适应农业特色产业实际需求。从商业银行看，为了控制风险，实行了企业信用评级管理，而农业企业的评级与当前农业特色产业化发展现状、农业企业的弱质特征有一定差距，很难符合支持条件，大部分企业难以获得贷款支持。从地方法人金融机构看，目前信贷产品能够满足传统种养业的资金需求，但对农户发展更高层次的、产品附加值高的、具有一定生产经营规模的产业化项目的资金需求则难以有效满足。此外，金融机构贷款期限普遍较短，一般一年以内，而不少农业特色产业化项目见效期在两年以上，期限错配引发的企业资金链断裂问题时有发生。

　　政策性扶贫信贷资金贷后风险苗头有所暴露。以定西市实施的甘肃省精准扶贫专项贷款为例，该类政策性扶贫贷款品种覆盖了99%以上的建档立卡贫困户，贷款在助推脱贫过程中风险有所暴露。一是市场风险导致的产业风险。贫困户利用贷款资金发展的产业主要集中于种养殖业，市场风险较大。二是技术风险导致的违约风险。精准扶贫专项贷款的资金流向是银行将资金贷给政府承接平台，再由平台分解到户、帮扶组织，这种模式下，征信系统中未能真实反映贷款资金流向，贫困户和帮扶组织的信用违约成本几乎为零，造成潜在还款意愿不强。三是帮扶机制断裂风险。精准扶贫专项贷款在操作层面形成了帮扶组织和贫困户之间的带动发展关系，帮扶组织集中使用贫困户贷款并承诺按年给予比例分红，若帮扶组织经营不善，容易造成分红不能兑付、贷款归还困难等问题，帮扶机制不能有效落实。此外，还存在贷款被用于消费、流向民间借贷等潜在风险。

　　探索建立金融支持产业扶贫的长效机制

　　综合利用各类财政扶持及扶贫资金,建立财政支农资金与信贷资金对接机制。建议加大贫困地区各类财政扶持、支农和扶贫资金的整合力度，改变传统的直接补贴方式，建立风险补偿型、利息补贴型、担保型等财政资金使用方式，在提高财政支农资金使用效率的同时，充分发挥财政资金增信和杠杆作用。

　　创新金融扶贫保障措施，帮助扶贫信贷资金持续发挥作用。金融监管部门可对扶贫领域信贷资产实施差别化监管政策，针对扶贫金融合理确定资本充足率、贷款分类等方面的计算规则和激励政策，提高不良贷款容忍度。同时，大力推进农村金融咨询服务，将农民理财服务、申请小额贷款指导、农业保险宣传指导等前沿知识向农民普及。

　　加大扶贫贷款资金的贷后管理和风险管控工作。引导贫困户调整产业结构，实现多种经营，分散市场风险。加强帮扶组织的监督管理，帮助其稳健经营，履行帮扶承诺。完善与扶贫产业相关的农村信用环境评估体系建设，完善农户信用信息征集与评价，健全针对扶贫帮扶组织的信用评价体系。

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