现金贷借ABS“补血” 隐藏更大风险

　　“现金贷”背后隐藏的是消费金融资产支持证券(ABS)，后者为“现金贷”快速发展“输血”。据了解，目前个人消费贷款ABS规模迅速扩大，而个人消费贷款ABS的底层资产良莠不齐，其中风险不容忽视。

　　这几天各大媒体都在用大幅版面刊发有关现金贷的报道与评论，大都将矛盾指向现金贷的高利率与高风险，有媒体就指出，现金贷存在“利率超高，暴力催收，乱象不断”等问题。

　　当下，现金贷最为严重的三个问题就是利率畸高、放贷风险较大和暴利催收。据媒体披露，目前现金贷年化利率普遍在20%—600%之间，有的甚至高达1000%;由于其发放对象都是收入较低的年轻人甚至是大学生，整个放贷市场实质是一个次级贷款市场;加之盲目追求业务扩张，风险内控机制滞后，潜藏较大金融风险;而偿还风险的存在又加剧了暴力催收、引发社会刑事案件等恶性循环。尤为严重和突出的是，一些现金贷平台与银行机构、信托公司、金融消费贷公司存在资金往来关系和融资关系，更容易诱发现金贷盲目扩张和加剧行业风险外溢。

　　然而，看待现金贷，不能因为存在这些问题就将其全面封杀，需要用全面的、联系的、发展的观点来看待：全面看待就是现金贷其实有着积极的一面，不能因为问题就将其正面效应全部忽略或抹杀;联系看待就是现金贷有其产生的社会根源及社会需求，这是正规金融机构有效覆盖不足的结果，对现金贷应予以正视;发展看待就是现金贷处于发展初期，随着其问题的不断暴露，监管部门应该会采取措施以加强监管和引导。

　　显然，一味地主张全面封杀现金贷是不理性的，也是不科学的。当前最好的办法是，承认它的客观存在和作用，及时出台监管措施，将其引向健康发展轨道，让其真正造福于社会和民众。

　　从当前看，应采取疏堵并举、“双管齐下”的政策措施加强对现金贷监管：其一，进行分类施治、有所区别的监管政策，避免误伤规范的现金贷平台。对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，采取措施坚决予以清退;金融监管部门加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

　　其二，建立准入制度，对通过整治符合要求的平台发放金融许可牌照。在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位;建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制;进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，及时出台相关的监管政策，如从收益率、信息披露、金融门槛等方面入手来进行规范管理。

　　其三，加大行业引导和提高正规金融机构服务力度，推动现金贷走向规范。引导年轻消费者树立正确消费意识和金融风险意识，避免不顾风险盲目加入现金贷行列，加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪;加大现金贷平台信息披露力度，建设行业自律机制和信息披露机制;积极推进普惠金融服务，提高社会弱势金融群体的金融服务可得性，降低其对现金贷的过分信赖。

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