阻击套现 信用卡透支充值将被叫停

 

　　去年第三季度互联网支付规模超6000亿

　　互联网支付业务规模扩张迅猛，现已处于第三方支付的主流地位。在已获央行第三方支付牌照的101家企业中，近半数企业获得互联网支付牌照。易观国际的数据显示，2010年，互联网支付交易规模占整个第三方支付市场的份额高达96%。艾瑞咨询的统计数据显示，去年第三季度全国支付行业互联网支付业务交易规模超过6000亿元，这还不包括广阔的线下支付市场。

　　几年前，一篇名为“用支付宝，成功套现25000元”的帖子在网络里十分流行，里面详细描述了用第三方支付套现的方法、步骤。网络支付存在漏洞的问题也引再次引起关注，随后，相关部门不断出台监管政策，近日，央行发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，其中提出支付账户的开立将实行实名制，支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务，客户不得利用信用卡透支为支付账户充值。有业内人士认为，央行此举是为了打击信用卡套现。

　　现状：套现操作性强

　　“模拟交易”通过网店进行

　　目前，通过网店的套现基本都是采用“模拟交易”实现的。比如，甲在支付宝有账号，关系可靠的朋友乙在支付宝有账号。甲的信用卡额度15000元，并且同账户下还有其他卡，这张卡和甲的主卡卡号不一样，简称B卡。甲登录自己的支付宝，然后“模拟交易”：甲为卖家，通过支付宝“收款”，填写对方乙的支付宝账号，货物描述是一台二手高配置电脑，价格是10000元，运送方式是自己取货。乙付款到(B卡)支付宝。随后“发货、收货”至交易完成。正常情况下，甲的支付宝账户应该会多出来10000元，直接申请提现就可以。

　　“利用支付宝实行信用卡套现，具有很强的实际可操作性。”知名电子支付研究专家，中国电子商务协会政策法律委员会张雨林曾经表示。基本上都是持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后使用自己的信用卡去该店进行虚假购物。而淘宝网也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的收货确认进行付款。

　　还有些持卡人使用支付宝“绕道”操作。如消费者本来用信用卡购买了一件1000元的手表，但付款后再申请退款，那么这1000元就会直接退回到其支付宝账户，然后就可以将支付宝中的资金全都转到自己的借记卡中。

　　记者了解到，用这种方法完全可以实现信用卡的套现，并且不花费任何费用。加之网络店铺开设的简单与快速，且不需要支付任何手续费或交纳税金，故该种套现行为的实施成本较低，其风险也只是面临支付宝公司冻结账户资金而已。

　　“转存”相当无息贷款

　　除了“模拟交易”外，还有不少其他的方法。《经济导报》报道，济南市民方毅表示，自己就是每个月利用信用卡给支付宝账户充值3000元，然后再把3000转到他的银行卡上，实现“转存”。按照他的说法，其信用卡的账单日为每个月的21号，还款日为次月10日。借助中间这段时间，方毅用信用卡给他自己的账户充值，然后转到他的银行卡上，再用这笔钱还上个月的3000元账单，相当于在信用卡的有效期内，银行为其提供了一笔无息贷款。据方毅介绍，他的朋友中有不少人是这样利用第三方支付平台进行套现。

　　据银行方面介绍，现在有部分信用卡客户会把信用卡透支额转充到支付宝平台内，再通过此平台转至普通借记卡，从而实现套现。银行曾发现，有些信用卡账户都会在每个月固定的几天为第三方支付平台付款，而且额度相对比较固定，因此银行发现后，对这些账户做了调查并限制了这些账户的部分功能。而新政策实施后，买家不能再利用信用卡透支为支付宝充值。

　　变化：淘宝2月8日将关闭信用卡充值服务

　　记者10日登陆淘宝网，进入记者本人信用卡的支付宝账户充值。进入充值页面后，有红色字体提示“信用卡充值服务将于2012年2月8日关闭，您可以使用借记卡充值或直接付款给卖家，给您带来不便敬请谅解”，随后，记者输入手机验证码，支付宝显示该验证码无效。

　　据报道，支付宝方面人士表示，关闭使用信用卡向支付宝充值的通道后，用户在网上购物时可以使用信用卡直接向商户付款，日常消费会更加方便快捷。据悉，支付宝已经联合100多家银行推出快捷支付服务，网上支付时无需开通网银，只要拥有一张银行卡就能进行付款，并且不受网银额度限制的影响。目前支付宝快捷支付已经覆盖国内绝大多数的主流信用卡。此外，信用卡用户也可以通过网银跳转的方式直接给商家付款。

　　不过也有消费者认为，此番变化给消费者带来不少麻烦，以前是信用卡跟支付宝“挂钩”的不少人则需要重新到银行办理借记卡跟支付宝“挂钩”。另外，也有人认为，尽管充值被禁止，但信用卡直接向商户付款还可以实行的话，那么又该如何避免套现、洗钱?

　　影响：总体风险逐渐降低

　　卖家建议减少信用卡使用

　　意见稿中关于客户不得利用信用卡透支为支付账户充值的消息引来众多议论。不少网络商家也担心此举会影响到自己的销售。一位在淘宝经营儿童用品的店主表示，近期的确有很多顾客向其咨询是否能继续使用信用卡购买。

　　尽管信用卡透支为支付账户充值被取消并不表示信用卡支付方式停用，但现在利用信用卡透支为支付宝充值的现象也并不少见。淘宝卖家告诉记者，一般情况下，她会建议使用信用卡交易的客户将信用卡中的钱转到支付宝平台上，毕竟用信用卡支付会自动扣除商家1%手续费。

　　尤其是消费者购买大件产品，商家可能为淘宝支付的手续费随之更高，一些利润低的网店将把这笔费用转嫁到消费者身上，从而变向提高了商品价格。

　　但也有不少用户表示乐观——信用卡透支充值被叫停并不意味着信用卡支付方式被取消，此举是为了进一步防止“套现”现象发生，对网络的真实买卖起到保护作用。支付业内人士指出，目前客户仍可通过信用卡，为支付宝、财付通、快钱等支付账户充值，此次发布的新规，主要是为了有力打击第三方网络支付中存在的信用卡套现、洗钱等不法行为，防止恶意套现，对一般的支付使用影响不大。

　　据不完全统计，目前网上支付通过信用卡完成的交易笔数占比不足20%，而这其中也包括用信用卡直接通过银行网银支付的交易。

　　监管加强

　　记者了解到，几年前，通过部分网络支付平台汇款并没有额度限制，现在开始每个月汇款超过一定额度就要交手续费;以前免手续费时，的确有很多利用网上支付平台和信用卡循环套现的现象发生。如今新规定对信用卡在第三方支付中的使用做了进一步规范，许多买家在聊天时说，将减少信用卡的使用。买家王先生表示，对大多数购物者来说影响不大，“因为我身边了解的许多人都是直接通过网银结算的，而真正通过第三方支付平台等进行资金中转的，大多是卖家和一些企业机构，目的也多是为了节省一些通过银行结算的手续费用。”

　　近几年，随着对第三方交易平台信用卡透支充值和大额交易的限制，套现这样“钻空子”的行为已得到很大遏制了。早在2009年，银监会向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，其中共提出五大风险，包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。

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