不对称加息让储户受益房贷上升有限

 

    在时隔34个月后，中国人民银行自20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。这是自2008年12月23日以来，央行首次调整利率。为了促进经济复苏，在过去将近2年的时间里，央行将利率维持在历史低位。业内人士认为，此次加息意味着央行提前步入加息周期。而对于这次加息，国内居民也表示出了极大的关注，各大银行转存业务量大增，更有许多还在还房贷的居民开始担忧月供会加大生活成本。对此，有关专家表示，由于这次加息采用的是不对称加息的方法，因此在让储户受益的同时，房贷利率上升的空间也得到了有效地控制。

    根据央行公布的利率调整表格，此次利率调整采取了存贷利率不对称的加息步伐。在各期限中，除了一年期存款利率和一年期贷款利率加息幅度一致，均为0.25个百分点，半年期存款利率加息幅度比贷款利率小0.02个百分点外，一年以上期限的存款利率加息幅度均大于贷款利率加息幅度。以5年期为例，5年期存款利率上调了0.6个百分点，而5年及以上贷款利率仅上调了0.2个百分点。整体而言，存款加息幅度大于贷款加息幅度。

    在存款方面，定期存款利率上调，将令存款收益有所增加，以1万元为例，存一年期定期存款，收益可以提高25元，存5年期定期存款，则5年利息收益累计可以增加300元。这一利好，让转存想享受高息的客户数量迅速增多。据记者观察，银行客户比平时多出60%。

    记者在北京多家银行网点看到，到银行柜台办理存款转存业务的人数大增，不少银行都排起了长队。记者在位于赵公口的工商银行看到，这里人头攒动，记者拿到的号码牌已经排到了将近500号。保安告诉记者，平时这家营业点个人现金业务一天的业务量也不过300多单，但今天已经可以确定会突破500单，比平时多出了60%。工作人员告诉记者：“很多人一早就来排队了，整整一天大厅里就没有人少的时候，我们一直忙到现在。”

    对于这一现象，有业内人士表示，市民不应盲目转存已有的定期存款，是否转存要视定期存款的期限和已存天数而定。

    以一年期定期存款为例，计算转折是否划算，可以用以下公式计算：360天×存期年限×（新利率-原利率）÷（新利率-活期利率）=转存时限。以一年定期存款为例，360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42.06天。也就是说，对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了43天，将钱取出再转存，就不划算了。不过对于已存期限尚未超过43天的市民而言，将钱取出再转存，则要划算些。

    在贷款方面，贷款利率上调，也令贷款企业和贷款买房买车的市民贷款成本上升。不过，由于银行对首套房贷实行优惠利率，对于能获取下浮利率的首套房贷客户而言，此次加息带来的实际影响将比加息幅度要小。以此前获七折优惠利率的房贷客户为例，打完折后，其承担的实际利率，将由此前的4.158%上调为4.298%，实际上调幅度只有0.14个百分点。

    不过对于二套及以上房贷客户而言，形势要严峻些。此前银行普遍对二套房贷执行上浮10%的利率，此次加息后，这部分客户的实际贷款利率将由此前的6.534%上调为6.754%，实际上调幅度将扩大0.22个百分点。对于同样的150万元20年期等额还款的二套房贷而言，月供将由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累计应还利息将由此前的119.1274万元提高到123.8166万元，增加了4.6892万元。

    对此，有关专家表示，这样的利率安排主要是考虑到民众的承受力和当前复杂的经济形势。一方面，由于近期热钱加速流入，外汇储备爆发性增长，国内再次面临钱太多的问题，在通胀压力不断走高的情况下，存款利率保持在低位，使得存款的实际负利率水平不断扩大，居民储蓄意愿下降，资金四处冲突，导致房市、农产品等资产价格暴涨，带来了较大的风险，央行需通过上调存款利率来缩小负利率，引导资金流向；另一方面，由于欧美经济增长下滑，需求下降，我国出口增速下滑，经济也面临下滑风险，上调贷款利率将增加企业资金成本，产生负面影响，所以此次加息对贷款利率采取了相对保守的态度。

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