刷卡费率下调＂卡＂在哪里?

　　由于刷卡消费，商家要向银行缴纳手续费，而这笔费用商家认为太高了，因此在节假日期间，很有可能刷卡消费被拒绝。

　　去年5月，国家发改委牵头研究降费方案，今年5月，降费方案获得各主管部门的同意并报送国务院，今年8月，国务院又再次提出要优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。就在最近，国家发改委相关负责人也表示，已经下发银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，下调幅度是23%至24%。

　　但直到现在，各银行却迟迟没有动作。这样一个看上去对商家、消费者都有好处的政策，为何迟迟无法出台?中国农业银行首席经济学家向松祚、财经评论员张鸿、中国社科院财经战略研究院副院长荆林波对此进行了解读。

　　精彩观点

　　商家刷卡负担增加的根本原因是刷卡的人越来越多了。我们原来去超市基本是用现金，但现在小超市刷卡率已经达到35%，百货、家电卖场这种大宗消费场所刷卡率达到60%、70%、80%，酒店一般来说预订全都是用卡。算上房租、人工、电费等成本，商家感觉压力很大。 ——张鸿

　　原来刷卡费率的定价权由发卡行和支付行决定，所以商家有一定的被动性。现在需要商家、发卡行、结算行，坐下来商谈一个大家都能接受的比例，从维护消费者、维护商家以及银行的利益的角度来看，这应该是个多赢的格局。 ——荆林波

　　我主张有一个公平充分的竞争环境。一是要建立一个很好的生态体系，做到共赢，产业链有一方不赢，这个体系就很难运作;第二，要让市场充分竞争发挥作用，没有充分的竞争，就很难知道费率水平是2%合适还是1%合适。 ——向松祚

　　刷卡费是摊薄商家利润主因?

　　记者：有媒体报道说，中国烹饪协会正在组织会员单位发布公开声明呼吁降低刷卡费。今年上半年，全国餐饮业营业收入增长持续下滑，房租、人工成本持续增加，行业平均净利润率在8%左右，该协会认为，如果银行卡刷卡费率仍然2%左右，对于餐饮企业无异于雪上加霜。那么，刷卡费是不是摊薄商家利润的主因?

　　张鸿：我认为，刷卡负担对一些酒店，一些超市确实在增加。为什么增加?是因为刷卡的人越来越多了。现在很多人钱包里现金越来越少，卡越来越多。有一个数据显示，现在刷卡比例每年增加30%。我们原来去超市基本是用现金，但现在小超市刷卡率已经达到35%，百货、家电卖场这种大宗消费场所刷卡率达到了60%、70%、80%，酒店一般来说预订全都是用卡。算上房租、人工、电费等成本，商家感觉压力很大。

　　我们也在一直呼吁降低税费，但现在刷卡手续费能不能降，何时降也不知道。如果真的走到了“罢刷”那一步的话，一定是双输的。对于个别地方出现了商家罢刷的情况，中国烹饪协会有关人士也认为，这是因为除了通过罢刷方式来表达自己的声音外，没有别的办法，但这也是对自己利益的损害，不建议商家采取这种办法。

　　向松祚：不管是烹饪行业、酒店行业，还是零售行业，这几年所有行业的利润率都在下降。下降的原因很多，劳动力成本的上升，原材料成本的上升，主要还是需求的下降，银行卡的刷卡在他们的费用里总共才占了2%，认为刷卡费是摊薄商家利润的主要原因的说法，是欠客观的。第二，一个好的商业链条，要做到参与各方都有钱可赚，如果有一方没有，这个链条就断掉了。

　　费率下调为何迟迟未出台?

　　记者：既然刷卡费不是摊薄商家利润的主要原因，为何许多商家不接受刷卡呢?为何刷卡费下调政策迟迟不能出台呢?

　　张鸿：从去年下半年开始听说银行卡收费要降低。当时的说法是要降低75%或80%，各个行业标准统一，很多商家很高兴。现在最新的版本是，第一，各个行业不统一;第二，降低的比例可能只有20%到30%，所以商家觉得受不了。

　　荆林波：我觉得刷卡涉及到多方利益的博弈，涉及到银行、刷卡机构以及发卡行，还有商户以及消费者，是个多元的博弈。从目前来看，这个利益的纠结在于，发卡行和结算行之间对商户形成了一个制约，原来的定价权由发卡行和支付行所决定，所以目前商家有一定的被动性，商家感觉到这个费用在不断地增加。我认为，现在需要商家、发卡行、结算行，坐下来商谈一个大家都能接受的比例，从维护消费者、维护商家以及银行的利益的角度来看，这应该是个多赢的格局。

　　向松祚：银行卡的这个业务，它的产业链条至少涉及到四个方面。首先，发卡的主体。发卡的除了银行以外，还有专业发卡公司，比如美国主要发卡公司是万事达、运通等，中国现在也开始有非银行发卡，另外还有很多是银行和商家联合发卡;第二，支付清算系统，如中国银联，是非常关键一个环节，加上负责在中间收单的和第三方支付，还有商家，至少牵扯到四方，必须要谈妥一个很好的分配机制和协调机制，任何一方如果不满意或者没有积极性，这个网络是运转不起来的。

　　如何促进产业链良性博弈?

　　记者：也就是说，现在产业链四方对刷卡费率标准还没有达成共识。应该采取什么措施来促进产业链的良性博弈呢?

　　向松祚：可以说，服务费率水平下调，对促进消费是有好处的。不过中国现在银行卡的消费不是费率高，而是我们的网络还不是很畅通，或者说规模效应还没有起来，还是有很多人并不用银行卡消费，不像欧美这些国家早已经超过90%了。

　　现在银行业强调要提供多样化的中介服务，增加中介业务的收入，这其中信用卡帮助老百姓能够更好地消费，是一个最主要的创新领域。但把网络环境打造得非常好，不是某一方能够完成的。我主张有一个公平充分的竞争环境。一是要建立一个很好的生态体系，做到共赢，产业链有一方不赢，这个体系就很难运作;第二，必须要让市场充分竞争来发挥作用，没有充分的竞争，就很难知道费率水平是2%合适还是1%合适。要创造一个公平的充分的竞争环境，让商家去竞争，最终形成一个合理的价格。

　　要建立一个共赢的金融生态，还有一个前提条件，就是大家对每一个行业的特性都得有点了解。银行需要去了解商家成本的结构，到底在哪些环节可以帮助商家降低成本，然后想办法沟通解决。

　　张鸿：我们总说天下没有免费的午餐，但有时候我们总想吃免费的午餐，一定要记住，如果午餐免费了，晚餐一定会贵一点。但有一个前提是，一定要让我们有很多的餐馆可以选择，这就是我的一个建议。

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