资产质量下滑银行不良贷款或将反弹

　　谨慎观点甚至认为，目前银行不良贷款上升的情况远比不良贷款余额显示出来的情况严重得多。

　　在业绩明显放缓的同时，银行业的资产质量开始出现问题，16家上市银行日前公布的中报也印证了这一点。

　　逾期贷款较年初增长超过900亿

　　按同花顺统计数据，截至6月末，16家上市银行逾期贷款总额超过4300亿元，较年初增长超过900亿元。

　　逾期贷款，是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。它是监测银行资产质量的重要指标之一，也是预测不良贷款率的前瞻性指标，逾期贷款金额的增多，从一定程度上表明当前部分贷款发放对象还款能力不足。

　　按照各大银行发布的中报，华夏银行二季度末逾期贷款占比由年初的0.73%上升至0.87%。浦发银行关注类贷款增长近29亿元，同期逾期贷款增55亿元。平安银行逾期贷款增43亿元，关注类贷款也有小幅增长。其中平安银行逾期90天以内的贷款余额为30.90亿元，较年初增加5.75亿元，增幅为22.86%;逾期90天以上的贷款余额为61.18亿元，较年初增加33.47亿元，增幅为120.79%。招商银行逾期贷款增长38.3%至188.34亿元，关注类贷款较年初小幅增长5.5%，但占比有所下降。兴业银行逾期贷款余额85.06亿元，较期初增加22.77亿元，关注类贷款也较期初增加了13.38亿元。

　　值得注意的是，占银行资产半壁江山的五大国有银行，其逾期贷款额较年初增幅全部超过10%，其中建行、工行增幅明显，分别较年初增加43.4%、38.1%，达到817.5亿元和621亿元，增幅相对较小的中行、农行也分别增长19.1%、15.72%，达到737.95亿元和850.08亿元。

　　不良贷款连续环比上升

　　按照银监会8月中旬公布的数据，整个银行业今年上半年不良贷款余额为4564亿元，按季度来看，已出现连续三个季度环比上升。

　　随着不良贷款的增加，其坏账拨备也水涨船高。按照银监会的口径，商业银行的拨备覆盖率从去年年底的276%上升到290%，创历史新高。拨备覆盖率上升意味着银行对未来不良贷款上升的预期增加。

　　数据还显示，二季度中小银行不良贷款环比回升幅度大于国有大行。国有大行不良贷款余额环比上升0.9%，股份制银行、城商行、农村商业银行和外资银行不良贷款余额分别上升8.1%、12.3%、13.9%和20.8%。

　　而就目前公布的银行中报来看也印证了上市银行资产质量在下滑。五大行中，除建行和农行不良贷款下降外，中行、工行和交行不良贷款余额均有所上升。其中，中行上半年不良贷款总额635.62亿元，比上年末增加2.88亿元;工行不良贷款余额为751.25亿元，较年初增加21.14亿元;交行不良贷款余额为229亿元，较年初增加8.87亿元。

　　股份制商业银行方面，华夏银行上半年不良贷款余额56.84亿元，比年初增加0.84亿元;兴业银行不良贷款余额42.12亿元，较年初增加4.97亿元;浦发银行不良贷款余额76.87亿元，比年初增加18.6亿元;平安银行不良贷款余额49.71亿元，比年初增加16.77亿元;招商银行不良贷款余额99.03亿元，较年初增加7.3亿元。

　　反弹预期依然存在

　　“目前银行不良贷款上升的情况远远要比不良贷款余额显示出来的情况严重得多。”东方证券银行业分析师金麟提醒业界。

　　“宏观经济下行必然意味着银行不良贷款出现反弹。”广发证券银行分析师沐华表示，“市场对于下半年的贷款质量，依然存在一定的不良反弹预期。 ”

　　“目前主要担忧的实体经济尚未出现明显回升。”大通证券金融业高级分析师张炎也告诉记者，“如果实体经济未来一段时间的预期不佳，企业仍然对经济预期呈悲观态势，那么，在上半年形成的逾期、关注类贷款，极有可能在下半年发酵为不良。 ”

　　中信证券研究报告指出，受到经济减速、紧缩政策和企业偿债能力下降的影响，我国银行业不良贷款正处于周期性底部，预计未来将进入上行周期，经济外向型地区和中小金融机构更易受到不良贷款的冲击。

　　其实，瑞银证券分析师励雅敏早在今年年初就指出，2012年上市银行的资产质量将总体保持平稳，呈现不良率略有提高，不良余额有所上升的情况;质量问题将主要集中在中小企业群体，包括制造业的中小企业和房地产开发的中小企业等。

　　当然，不良贷款反弹也不是高得离谱。中信证券银行业研究员朱琰认为，2012年不良贷款仅会温和上升，行业不良率不会超过1.3%。即便是在重度冲击下，银行业短期内不良贷款率预计也仅会上升至2.2%。长期看，不良率大致位于2%—3%之间。

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