民营银行开闸 存款保险制度亟待建立

 

　　千呼万唤之下，民营银行或将突破“玻璃门”，迎来松绑时刻。

　　6月19日，国务院常务会议首提“探索设立民营银行”后，7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，再次提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。

　　接受中国经济时报采访的专家表示，此次“金十条”突破较大，若得到落实，将是打破金融垄断的重要一步，对解决中小企业融资难问题有重要意义。但存款保险制度必须预先建立，否则民营银行的破产风险将成为整个金融业的隐患。

　　新政突破

　　“金十条”提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。具体措施有：允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例;尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。

　　“这是新政最重要的政策，增强了投资经营机构的信心。许多温州的企业家认为，金改能够实质推进。”中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文对本报记者表示。

　　此前，国务院对开放民营资本进入金融业也有过多次改革探索，不过成效寥寥。

　　2010年，“新36条”规定：“允许民间资本兴办金融机构，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。 ”

　　以村镇银行为例，要成立村镇银行，主发起行和最大控股股东必须是银行业金融机构。 2012年，新36条实施细则出台后，也只是将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。

　　2012年设立的多个金融改革试验区内，民间资本的参与也受到诸多限制。温州金改细则提到：“争取在温州设立财务公司、金融租赁公司、信托公司、消费金融公司等非银行金融机构。 ”

　　不过，以信托公司为例，一年过去，银监会并未批准民营企业均瑶集团发起设立信托公司的申请。“此次‘金十条’推出，每条都由银监会、证监会、保监会等政府部门分别制定汇总，操作性强。 ”周德文表示。

　　国务院发展研究中心研究员范建军对本报记者表示，“金十条”中有关村镇银行和民营银行的规定与原来的规定相比有很大突破。

　　“一直以来关于村镇银行的规定是，必须由现有的商业银行来控股，这个有可能被突破。一旦可以调整主发起行的持股比例，在满足最低股比要求的前提下，民营资本可以实现控股。还有民间资本发起设立自担风险的民营银行也是比较大的突破。自民生银行成立以后，再没有第二家民营银行。 ”范建军说。

　　理念之变

　　从“区域试点——总结经验——全国推行”到现在的“一次推行”，国家对金融改革的思路也做了调整。

　　“最近银监会主席尚福林公开表态支持也和以往截然不同。现在中央的观念也可能发生改变，光在一个区域推进改革的难度比较大，加强顶层设计，制定了全局性的举措来推进。 ”周德文说。

　　“金融业是垄断性行业，民间资本进入是必要的。”范建军对本报记者表示，中国不缺世界500强的大银行，最缺的是小银行，如村镇银行、社区性银行。中小企业融资问题，无论怎么宣传，大银行是没有积极性去参与的，它更适合做规模较大的业务。

　　今年在经济增长放缓的形势下，金融业资金空转和实体企业融资难现象同时出现。为提振经济和化解金融风险，货币政策也由宽松紧缩为“盘活存量、用好增量”。

　　(下转3版)

　　(上接1版)

　　“金十条”的推出也是为更好发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用。范建军说，如果制度安排合理，民营资本进入金融业甚至比国有控股银行更注重控制风险，因为资本属于民营企业家本人。

　　在容易出现风险的关联贷款问题上，范建军认为，商业银行法规定，银行首先不能由实业控股，对关联交易有严格的规定。类似的技术性问题，都可以通过制度安排来避免。

　　“民营银行的设立可以大面积放开。小银行或社区银行的资本金很小，专门为小型企业服务。日本在一个乡镇甚至一个村都有两三家这种银行。中国未来也应该走这条路。 ”周德文表示。

　　制定细则

　　“现在还没有规定设立民营银行的资本金门槛是多少，是从现有的金融机构中挑选设立，还是直接从零开始。 ”范建军表示，“金十条”还需进一步制定细则来保障落实。

　　周德文也认为，在民营资本设立民营银行方面，即便没有法律，也一定要有政策性的条例，对如何设立、退出、防范风险做一些规定。同时，一定要落实到中央各个部委，地方政府也要积极配合，避免“层层打折扣”的现象出现。

　　“现在所有银行都有国家隐性的信用担保，吸储成本更低，新成立的民营资本显然没有竞争优势。这需要通过利率市场化来解决。”范建军表示，成立民营银行必须要把存款保险制度建立起来，怎么成立、谁来管理、怎么出资等一系列的问题设计好。他建议，以民营银行的设立为契机，将现有的银行也纳入存款保险制度范围，这样能避免上世纪90年代银行坏账全部由国家买单的情况。

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