世行报告绘制金融包容性路线图

　　世界银行今日发布《2014年全球金融发展报告：金融包容性》，并呼吁各国采取“负责任”的措施增进金融包容性。

　　此前世行行长金墉刚在上月宣布了一项新倡议：借助电子货币账户和电子移动钱包等技术创新，到2020年为所有工作年龄的成人普及金融服务。

　　上述报告认为，贫困人口从技术创新中受益最大，因为技术创新降低了金融服务的费用，使其更加方便。低收入经济体、尤其是那些有人口稀少的偏远地区的经济体，允许在现有银行网点之外提供金融服务有很多好处。

　　即使尚未充分利用先进技术，许多国家在贫困人口、妇女、青年和农村居民中推广银行帐户也已取得一定进展。有些政策已被证明特别有效，比如要求银行提供低收费账户、免除繁琐的文件资料要求和使用电子支付将政府救助款存入银行账户等。南非在公私合作的框架下，在四年内增加了600万银行账户。巴西的监管改革促使金融服务场所大量增加，现已遍布全国每个城市。

　　但是挑战仍然存在。虽然一些国家已迅速在无银行账户人群中推广基本银行账户，但在有些情况下，数以百万的账户仍处于休眠状态。更令人不安的是，在没有健康竞争和有效监管的情况下，信贷往往给了那些不符合借贷条件的人。而且，报告显示，不惜成本地推广信贷，实际加剧了金融和经济的不稳定。

　　低收入国家面临的挑战尤其严峻。根据报告引用的世行全球金融包容性指数分析，2011年在低收入国家有30%的成年人有存款，在高收入国家这一比例为58%。低收入国家有11%的成人使用银行账户存款，而在高收入国家这一比例为45%。此外，世界各地约9%的成人从正规金融机构贷款，但发展中国家的成人向亲友借钱的几率比从银行贷款的几率高三倍。

　　世行研究局局长、报告作者之一阿斯利·德米古-昆特说：“许多人难以获得金融服务是因为市场和政府失灵将这些服务的费用推得过高。在许多情况下，不提供服务是因为监管和法律上存在障碍。”

　　为了促进负责任的金融包容性，报告敦促政策制定者提高信息披露标准，支持开发针对市场失灵的设计精良的创新型金融产品，满足消费者的需求并消除一些行为障碍。例如，承诺款储蓄账户——即只有在一段时间后或目标达到后才能取到现金——可以促进储蓄。如果设计良好的指数保险——即赔付与一个明确的指标挂钩，如降雨量或大宗商品价格——可以减少道德风险问题，因为赔付反映出一个不受保单持有人控制的可衡量的指数。

　　报告说，政策制定者也可以利用新技术改善金融服务，这不仅包括移动银行，也包括诸如基于指纹识别和虹膜扫描的借款人身份认定等其他创新。但是，他们应妥善把握好开发新型支付平台的激励措施与要求开放竞争之间的平衡。

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