河南农行定制化策略破解中小企业融资难题

　　近段时间，有关浙江温州一带中小企业因融资难而陷入"生存危机"的消息频频传出。在当前宏观调控趋紧的形势下，中小企业融资难，特别是小企业融资难问题更加突出。如何破解，再度成为金融业内急需应对的难题。对此，农业银行河南分行在业务实践中，通过一系列定制化策略，给出了自己的探索。

　　“中小企业在公司治理、财务信息透明度、管理水平方面跟大企业比，存在不小差距。客观上，信贷风险比较集中、也比较高。但这并不意味着中小企业信贷业务是做不好的‘死海’，多想办法，战胜困难，人无我有时就是一片前景广阔的‘蓝海’。” 农业银行河南分行行长助理陈茂杰表示。

　　为高成长型中小企业“雪中送炭”

　　针对中小企业数量众多，经营状况、管理水平等良莠不齐的情况，河南省农行将信贷扶持的目标重点投向了符合国家产业政策、具有成长性、科技含量高的县域中小企业。

　　“这类企业目前的实力、规模还比较小，但往往具有技术专利、特色资源，而且符合国家的产业发展政策，容易获得各级政府的政策支持，他们是地方经济的小明星，不管在政府还是群众那里，都有不错的信誉和口碑。”农行河南许昌分行副行长崔留州告诉记者。

　　河南农行重点支持的河南省长葛市世英机械有限公司正是这样一家企业。20年前的世英公司，还只是一个在农行开户的小加工厂，如今已成长为销售收入近3.5亿元的中型企业，在国内农用汽车领域已小有名气，当前正在与北京的一家科研机构合作研发电动汽车。

　　“世英公司真正大发展，是近3年的事，之前都是‘有多少钱办多少事’的缓慢滚动发展。”该公司负责人张福建感慨地告诉记者，是农行的全方位扶持帮助，企业才得以迅速成长。去年，世英公司在农行获得1000万元贷款，今年的贷款额度增加到了2000万元，员工由100多人迅速增加到400多人，产品也开始由传统的农用汽车向电动汽车升级。

　　针对河南省是农业大省的特点，农业银行河南分行还大力支持“有优势、有特色、有基础、有前景、农户带动力强”的农业产业化龙头企业的发展，从全省近400家农业产业化龙头企业中确定300家重点支持。截至今年6月末，已累计向农业产业化龙头企业投放贷款19.6亿元，对省级以上龙头企业金融覆盖率达76%，重点支持了众品食业、牧原养殖、华英集团、周口鲁花、周口金丝猴等企业的发展。

　　为产业聚集区内的中小企业“添砖加瓦”

　　在重点物色和支持高成长性中小企业的同时，河南农行还考虑到产业集聚效应对中小企业生存、发展带来的积极影响。“分工协作、报团作战，能显著增强中小企业打开市场局面、应对风险的能力。” 陈茂杰说。

　　据了解，2009年底河南省政府通过对全省原有312个工业园区进行规范整合，确定了180个省级产业集聚区。与传统工业园区、开发区不同，产业集聚区的基本特点是企业集中布局、产业集群发展、资源集约利用、功能集合构建。目前，产业集聚区已成为河南省招商引资的重要平台和拉动经济增长的龙头。

　　陈茂杰介绍，河南农行将产业集聚区纳入信贷支持的重点领域。去年7月份，该行对全省180个省级产业集聚区进行了全面普查，确定在产业集聚区内每年新拓展中小企业客户300户以上，产业集聚区内贷款增速高于全行贷款增速的目标。此外，还出台专门政策，增加分支机构授信审批权限、简化操作手续、提高办理效率等措施，专门支持产业聚集区内中小企业的业务发展。到今年9月末，该行累计向146个产业集聚区中的624家企业投放贷款176.83亿元，其中今年新增加贷款34.6亿元。

　　为中小企业的差异化需求“量身定制”

　　面对各类中小企业的层次不同、金融需求差异大的情况，河南农行推行“客户分类、产品分包、服务分层”的“三分”营销服务模式，加强提高服务的针对性。

　　河南农行相关负责人告诉记者，首先是对中小企业客户分类，将科技型、出口导向型和服务型等8类中小企业作为主要目标客户群和中小企业金融服务重点。其次是产品分包，根据中小企业客户分类情况和客户需求差异，设计差异化的“产品包”，满足中小企业差异化的金融需求。第三是服务分层，依据中小企业的级别，差异化配备客户经理，提供“一对一”的综合金融服务。

　　此外，河南农行还加大服务创新力度，提升服务效率。一是建立小企业服务专营机构，在全省17个二级分行成立小企业金融中心，推行小企业信贷“一站式”服务。二是推进贷款审批模式改革，实行直接审批、合议审批和会议审批，对落实有效抵(质)押担保的小企业信贷业务，简化程序和资料需求，提高信贷审批效率。三是不断创新金融产品，为中小企业客户，及时创新推出多户联保贷款、船舶抵押贷款、应收账款抵押贷款、林权抵押贷款、生猪抵押贷款等信贷产品。四是培育辅导，融资又融智，积极组织中小企业管理层及财务人员培训，已累计向全省300多户民营企业培训了金融形势、信贷政策、金融产品、资信评估等相关知识，受到中小企业的好评。

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