银行诉钢企案件爆发 杭州银行近6千万汇票无法承兑
钢贸商人蔡芝法离奇出走直接导致杭州银行近6000万的汇票无法承兑，记者调查发现，在钢贸行业行情不佳、蔡芝法第一次授信失败的情况下，杭州银行还是铤而走险准许了其授信申请
近日，钢贸商人蔡芝法的离奇出走，让多家与之存在借贷关系的银行成了热锅上的蚂蚁。
杭州银行正是其中的一家。随着蔡芝法的出走与汇票兑付期的到来，该行不得不对总计5953万元的汇票自行垫款。
“商人跑路，银行埋单”，这样的苦果也许杭州银行本可以幸免。据悉，银行方面在第一次授信审查时已经给蔡芝法亮了红灯，第二次审查却让他“钻了空子”。
近6000万汇票无法兑付的事件不免让人对杭州银行的风险控制体系也产生质疑。中国法学会银行法学研究会副会长刘少军指出，严把风控关是保证整个银行业信贷业务健康发展的重要途径，理应得到更多重视。
两度申请敲开信贷门
蔡芝法的失踪给杭州银行上海分行留下了一笔巨额亏空，日前该行与之签下的近6000万元汇票已经到期，如此一来银行不得不自己掏钱埋单。
蔡芝法1958年6月出生于上海，大专学历，已从事钢贸生意20多年。他所经营的上海宝立实业有限公司一度荣获全国百强钢材营销企业，其本人还曾担任上海市工商联钢贸商会第一届理事会理事等职。可以说，在出事之前，在公众眼中，他绝对是一个不折不扣的成功商人形象。
就在今年年初，上海宝立对杭州银行上海分行提出了授信申请1亿元，用于支付安悦物资的钢材、PTA等化工用品的采购费用。
针对该申请，杭州银行先后进行了两次审查。
2月份第一次审查时，杭州银行否决了这个申请。一份落款日期为2月8日的授信审查意见书显示，“无法对企业贸易额真实性进行审核”，“企业不存在资金缺口，且已明显过度融资”，“蔡芝法2006年至2007年间曾因涉赌问题被兴业银行发现”等。
基于以上问题，最终的审查结论为“对此客户不应继续介入，建议退出”。
第一次受挫后，蔡芝法并没有因此止步，而是再度提出了申请，这次他成功授信。
3月份由银行出具的第二份审核资料中表明，“尽管其曾有涉赌被他行发现而信贷退出的情况，但审查认为对此客户介入应当谨慎、适度”，即可授信。
相对于第一次申请，杭州银行上海分行降低了一定的授信额度，从原来申请的1亿元降至了6000万元，期限为1年。
这次杭州银行采取了“商商银”的合作模式，所谓“商商银”模式，即由银行对借款人(上海宝立)开立的、收款人为上游经销商(安悦物资)的商业汇票进行承兑。其中银行全程监督贸易过程，确保贸易的真实性。
杭州银行承兑保付票不发货，收款商家限定为安悦物资，开票保证金比例30%，总赎货期控制在5个月内，同时追加蔡芝法的个人连带责任担保。
虽然从承兑汇票业务上绕了个弯儿，授信额度也打了个折，但是蔡芝法还是间接把钱攥到了自己的手里。
获得授信后，蔡芝法似乎并没有什么异常举动出现，近日却曝出他突然离奇失踪了。
据当地权威部门的消息显示，蔡芝法已于9月12日出走，被定性为刑拘在逃，案件类别是合同诈骗案，涉案资金2.5亿余元。
持有上海宝立30%股份的合作股东来学樵公开表示，上海宝立的运营已经瘫痪。对于一直以来都“奉公守法”的蔡芝法的出走，来学樵显得有些意外，“圈内都传开了，挺意外的，之前没任何征兆”。
据了解，该案已被上海市经侦总队列为重点侦破案件。对于当前的进展状况，一位工作人员向法治周末记者表示“尚不方便透露”。
银行诉钢企案件大量爆发
“该案的发生，很可能就是风险控制上把关不严导致的。”一位银行业内资深人士李经理告诉法治周末记者。
李经理表示：“虽然各个银行的授信规定与标准会有一定的差异，不过对在征信系统有过不良记录的客户，一些‘大银行’普遍都会选择对其敬而远之。而对某些地方银行而言，则可能会适当宽松些，同时它们放贷的利率也会高一点。”
“除此之外，银行对授信客户的考察还要分析其所处行业的现状与当前政策支持等。比如当前钢贸行情整体处于劣势，一些银行也会主动选择回避的。”李经理补充道。
而此次涉案的蔡芝法正是钢贸企业的一位老总。今年钢贸行业行情遭遇寒冬，信贷风险明显升高。
上海法院开庭公告信息曾显示，仅就8月6日至8月15日的10天内，涉及银行诉讼钢贸企业的庭审信息就总共有12条之多。
“有的钢贸企业甚至以‘虚增存货’的方式，把一处货物重复抵押给多个银行骗取贷款。”李经理甚至听说过此类传闻，“虽然未经核实，不过钢贸行业不景气是真的，我们对于钢贸行业贷款也都是很谨慎。”
杭州银行在授信审查方面的“先否决，后通过”，更是引发了外界对于杭州银行风控方面把关不严的诸多质疑。
刘少军对法治周末记者表示：“公开材料显示，蔡芝法最后拿下来的是票据承兑业务，这种业务的审查监管本来就比贷款业务在管理上宽松一些。”
“这很有可能是蔡芝法在第一次贷款意向受挫后，选择了一个更为容易操作的方式。就当前情况来看，这个案子涉及的审查管理流程也可能存在一定问题。”刘少军说。
而据一位杭州银行信贷审查员透露，此前还传出，3月中下旬，是另一位信贷审查员接手了此案的审贷。
对此，记者致电杭州银行相关负责人王女士进行核实，但截至发稿对方一直没有给予回应。
蔡芝法案件并非个案，此类事件的频繁上演，无疑给银行信贷敲响了一个警钟。
据悉，事发后，杭州银行总行高层在一次内部讲话中指出，今年以来杭州银行的不良贷款大幅上升，单从银行自身角度看，反映了全行风险管控体制和机制不够健全，部分机构和人员风险理念失衡，“信贷审查流于形式”。
“银行信贷需要严格把好风控关。”刘少军指出，“法律无法插手企业内部的管理事务，银行想要求得稳定快速发展，就要从自身角度加强内部监控管理体制，不断提高抵御风险的能力。”
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