请央行、银保监会和证监会回答：解决融资难融资贵能不能标本兼治？

来源：南方财经网发布时间：2019-07-01 12:48 搜集整理：中国产业网

　　“在党中央国务院的高度重视和金融部门的努力下，融资难有所缓解，但是这次调研中大家普遍反映的还是融资难、融资贵，还有一个期限短。”全国人大常委会委员谢经荣说。

　　6月28日上午，十三届全国人大常委会第十一次会议举行联组会议，就全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况的报告进行专题询问。

　　在询问时，谢经荣具体介绍了中小微企业融资难、融资贵、期限短的表现：

　　就企业数量上来讲，大中小企业可能是金字塔型的。但大中小银行的服务能力是倒金字塔型的，缺少为小微企业服务的小银行。

　　就贷款方式来讲，小微企业需要的是大排挡的服务，但是大银行提供的大宾馆式的服务，服务方式上也有错位。小微企业目前的直接融资太少，过分依靠银行贷款。大银行专门的营业部解决小微企业的贷款是一个方式，但是不能是唯一方式，应该增加有效供应扩大小银行的数量。

　　关于期限短，大家普遍反映一般是半年到一年的小微企业贷款，到期的时候要先还贷然后再贷款，审批时间在一个月到一个半月，实际利用的期限也就是10多个月到11个月。所以我感觉到，如果这个问题不解决，企业花很多时间在办理贷款方面。

　　再一个，企业贷款应该以信贷为主，目前80%以上是抵押贷款。

　　“我的问题有两个，一个是有关部门在解决融资难融资贵方面有没有标本兼治的长效措施。第二，企业在没有负面信息的情况下，一年期的贷款能否采用滚动展期的方式，减少企业办各种手续的时间和费用。请央行、银保监会和证监会来回答。”谢经荣说。

　　小微企业贷款不良率下降

　　“非常高兴和荣幸参加今天会议，向人大常委会汇报工作，接受质询。对刚才谢经荣委员的问题作三点汇报。”中国人民银行党委书记郭树清说。

　　郭树清首先报告了小微企业贷款的最新情况：“我们的统计和国办秘书局明查暗访的调研报告都用到了5月底的数字，小微企业贷款比去年同期有很大的改善。”

　　普惠性的小微企业贷款余额达到10.3万亿，同比增长21%，是这些年来增长最多的，比上月末和上年末分别高0.9个百分点和5.8个百分点。其中大型银行新增贷款占全部金融机构的一半以上，所占份额也比上年同期大幅提高。五大商业银行全年计划新增五千多亿贷款，到5月底已经完成了计划的77.8%。

　　对小微企业贷款利率，各银行不一样，比去年同期下降0.4个百分点到0.6个百分点。

　　“更重要的是贷款的不良率也下降了，人民银行、银保监会统计口径略有差异，但是不良率比去年同期明显下降，其中一个原因是基数做大，但是更重要是贷款管理能力、水平提高了。”郭树清说。

　　下一步重点解决信息不对称

　　郭树清其次介绍了对解决中小企业融资难融资贵问题有什么总打算，实施的重点是什么。

　　“十多年前我在商业银行工作的时候，我们就非常想做小微企业贷款，看到这是银行长远发展所必需深入开拓挖掘的领域，因为大型企业会发债、发股，逐步就会离开银行体系的融资。那个时候我们引进了很多国外先进的做法，甚至聘请了一些专家，运用评分卡、信贷工厂这些办法，应该说做了很多努力。但实际实施的效果是，中小企业贷款的条线做下来，不良率能达到7%、8%，这样总体上就是亏损，而且是难以持续的，做得越多越赔。银行是吸收存款、发放贷款，如果本息收入拿不回来甚至本金拿不回来，那是难以为继的。所以，信息不对称问题反映得非常突出。”他说。

　　“但现在情况有很大改变，互联网和大数据的发展，使得某些新兴的民营银行特别是网商银行、微众银行，可以利用它们自己的数据给成百万、上千万的小微企业提供贷款，不良率控制在2%以下。”郭树清说。

　　郭树清认为，解决信息不对称是下一步工作的重点。还有激励机制不到位，就是对分支机构考核办法、问责办法，都提出了调整的意见。

　　郭树清称，“对未来做好中小企业融资促进工作保持审慎乐观的态度。虽然是世界性难题，我们也抱有信心攻克这个难题。”

　　直接滚动展期可能引发道德风险

　　中国银保监会副主席祝树民回答道：谢经荣委员提问的治标治本的措施，银保监会关键是引导银行业金融机构逐步建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

　　关于贷款到期后能否滚动展期的问题，祝树民介绍，考虑到如果监管政策允许贷款到期后一律可以直接滚动展期，实践中可能引发以展期来掩盖贷款逾期甚至已形成实际不良贷款的道德风险。

　　为了确保银行审慎规范经营，管好风险，监管政策要求贷款到期后银行应重新进行授信审批，签订新的贷款合同再发放新的贷款。

　　对此，谢经荣委员追问道：“关于展期，刚才银保监会也说，主要是为了防止隐藏不良贷款。比如一年期到期，然后展期，很多企业为了展期，要等待运作一个月、到一个半月的时间，这期间资金要过桥，要办各种评估，花费很多费用。能否平衡一下政府监管成本和这么多企业的成本，到底哪个高?有没有别的监管措施来替代这种必须还贷然后再贷的做法。”

　　祝树民回答：这里还要考虑一个企业生产周转的周期的因素。企业的资金是不断在滚动的，一笔贷款发给企业后，不是说长期沉淀在企业，要根据不同企业用款的特点，比如商贸企业，100万资金可能周转6次或者5次，每次用款到期还了也是成本的节约，很多时候给他无限期的贷款可能并不是好事情，这是从经营管理的角度来谈。

　　他还介绍，为了缩短小微企业贷款周转时间，提高续贷效率，降低过桥成本，银保监会专门制定了一系列监管政策：

　　一是完善相关制度，鼓励银行开展续贷业务，对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，督促银行提前介入贷款调查和评审，简化续贷办理流程。在贷款风险分类制度上，对正常续贷的小微企业贷款不要求下调风险分类。

　　二是要求银行改进内部机制，提高对企业贷款需求的响应速度和审批效率。

　　三是要求银行加强续贷产品的开发，督促银行改进贷款期限管理，根据小微企业生产、建设、销售的周期和行业特征，研发适合小微企业的中长期贷款产品，研发推广循环贷款、年审制贷款、分期还本付息等贷款产品和服务。

　　科创板顺利开板交易是重中之重

　　中国证监会主席易会满易会满则介绍，下一步股权融资方面有几个工作：

　　第一，推动科创板顺利开板交易，并发挥好科创板对中国科创企业股权融资支持作用。同时推进资本市场基础性制度改革。这项工作是我们的重中之重。

　　第二，深化新三板改革，优化融资、交易、投资者适当性等制度安排，进一步提升市场活力和吸引力。

　　第三，规范区域性股权市场，促进其成为地方政府扶持中小企业政策措施的综合运用平台，把区域性股权市场，即四板市场运用好。

　　第四，进一步推动完善创投、私募各项监管和有关优惠政策。

　　第五，进一步增强中小企业专项债券品种的适应性、包容性。通过多种方式来加大债券融资的扶持力度，研究推出信用保护凭证，让中小企业的发债在市场上能得到一定程度的增信，来提高发债的成功率。