“十四五”规划纲要强调“提升商业保险保障能力”保险产业发展如何把握机遇

 　　新华社公布了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，据不完全统计，全文30余次提及保险关键词，强调“深化保险公司改革，提升商业保险保障能力”。

　　保险深度和密度差距

　　提升保障能力是商业保险发展的重要课题。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾在接受21世纪经济报道记者采访时表示，当前我国的保险深度和保险密度数据与国际平均水平的差距，可以综合反映整体保险保障的缺口。商业保险产品在经历过早些年的产品异化发展后回归保障本源。虽然取得了一定成绩，但就工业和农业生产所需的财产保险、责任保险、农业保险和巨灾保险等保驾护航的需求，针对居民个人的养老、医疗、疾病以及长期护理等领域的风险与财富管理需求而言，还存在一定保障不足。

　　对此，北京工商大学保险系副主任宋占军表示认同。他认为，从总体上看，我国保险深度、保险密度还处于较低水平，在经济社会发挥的“经济助推器”“社会稳定器”作用还有待进一步提升。

　　银保监会公布的数据显示，2021年1月，保险行业实现原保险保费收入1.01万亿元，同比增长11.16%;赔付支出1538亿元，同比增长21.48%;资金运用余额21.99万亿元，为总资产的92.12%。其中，财产险公司原保险保费收入1579亿元，同比增长0.13%;人身险公司原保险保费收入8515亿元，同比增长13.49%。

　　从提高对保险保障需求的角度看，周瑾指出，需要政府、监管机构、保险公司共同努力推进。第一，政府需要在法律环境、信用体系、税收政策、公共资源提供等方面，为保险行业的发展营造更好的环境;第二，监管机构需要加强保险行业的资本监管和风险约束，规范市场行为，奖优罚劣，树立正面标杆，适时发挥退出机制的警示作用，引导保险行业长期健康发展;第三，保险公司需要守正出新，秉承长期主义，转变思维和经营模式，以客户为中心，探索数字化发展路径，脱离红海市场的恶性竞争，积极拓展保险的蓝海市场。

　　摒弃机会主义坚持战略定力

　　此外，“十四五”规划纲要还提及，长期护理保险、重大疾病医疗保险和救助等方面的制度建设和系统完善。

　　宋占军认为，在国家建立社会长期护理保险制度的过程中，一方面保险业应积极参与经办管理服务，另一方面应积极创新商业长期护理保险产品，探索多种模式的长期护理保障产业。在健全重大疾病医疗保险和救助制度层面，一方面保险公司应做好并提高基本医保经办、大病保险承办工作，另一方面应作为补充医疗保障体系的主导力量，创新商业医疗保险产品、改进税优健康保险产品，探索商业健康保险药品、诊疗项目、医疗服务等目录，加强商业健康保险与健康管理、医院的合作。

　　这实际上也是今年全国两会代表委员们关注的重点。

　　例如，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文提交了关于制订《国家商业健康保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》的提案;全国政协委员、中国人寿集团董事长王滨提交了《关于保险服务三支柱养老保障体系建设的提案》的提案，等等。

　　从长远看，周瑾指出，保险行业的发展机遇如何把握，需要从三个维度看。第一，做好大势预判和战略规划，顺势而为选择蓝海赛道，创新业务模式，设定阶段目标;第二，摒弃机会主义，打造新赛道核心竞争能力，尤其是新兴的科技能力，并且需要坚持战略定力;第三，构建包容的企业文化，聚合多元化的人才，鼓励创新，建立容错机制。

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