山东菏泽：“三农”贷款不是难事

　　2008年以来，山东省菏泽市农村信用社扎根“三农”，开拓创新，不断进取，有力推动了当地农村经济发展。 截至2013年6月，菏泽农信社贷款余额433.4亿元，占到全市的37.5%，其中394.4亿元投向“三农”，占各项贷款的91%

　　农村信用社开拓创新，推动农村经济发展——山东菏泽：“三农”贷款不是难事

　　农村金融作为现代农村经济的核心，一直颇受瞩目。如何做好“三农”的金融服务，特别是解决农民亟待解决的融资问题，是摆在各级金融机构面前的难题。

　　2008年以来，山东省菏泽市农村信用社扎根“三农”，开拓创新，不断进取，有力推动了当地农村经济发展。

　　走村进庄，主动授信

　　菏泽是山东省的农业大市。2012年，菏泽市实现地区生产总值1787.36亿元，其中第一产业实现增加值241.01亿元，占地区生产总值的13.5%。而在全市800多万常住人口中，就有60%左右从事农业，农村金融对当地经济社会发展的重要性不言而喻。

　　由于信息不对称、运营成本高、违约风险大等原因，与城市金融相比，金融机构参与农村金融多陷于薄利、微利乃至亏损情况。因此，菏泽市主要金融机构在农村的市场差不多都处于萎缩状态，已开始陆续撤离农村，并收缩其在农村的网点。但菏泽农信社偏偏“反其道而行”——数据显示，不论是存款余额，还是贷款余额，菏泽农信社在全市9家存款性金融机构中都处于绝对优势的地位。截至2013年6月，菏泽农信社共有存款余额670.6亿元，占到全市的36.3%，其中435.8亿元来自“三农”;贷款余额433.4亿元，占到全市的37.5%，其中394.4亿元投向“三农”，占各项贷款的91%。

　　在大力将贷款投向“三农”的同时，菏泽市农信社在2012年实现经营利润18.8亿元，上缴利税3.3亿元，是菏泽市的第五大纳税大户，2013年上半年经营利润也达到10.5亿元。

　　山东省农信联社菏泽办事处主任张效节告诉记者，为了解决信息不对称的问题，上任伊始，他就发动农信社的工作人员到农户家，特别是村长、村支书家里聊天，逐步熟悉农户的家庭经济状况和信用情况。

　　“这个过程很漫长，但是非常有必要。”张效节表示，经过初期的排查之后，他们就主动给农户授信。在当时，很多农户都认为主动授信不可思议，“因为他们之前贷款都是求着我们的工作人员的。”

　　在初步接触和主动授信之后，菏泽农信社就开始筛选优质客户，如此一来就在很大程度上避免了因信息不对称而产生的逆向选择问题。

　　多管齐下，破解难题

　　在建立信用体系过程中，农村基层组织起到了极大的作用。

　　菏泽农信社单县联社理事长时培行告诉记者，一般而言，村长、村支书在村里有威望，对于村民的经济状况和信用情况也非常了解。同时，村长、村支书的文化程度相对较高，了解一定的金融知识，有利于农信社开展工作。

　　以单县谢集镇王桥行政村为例。该村现有1119户，4010人。该村“两委”班子具有较高的群众威望，整体工作能力较强，还在村里建立了金融服务室，提供自助金融终端设备。该村群众讲文明、讲信用、诚实守信，普遍具有较高的法制意识。

　　目前，该村经农信社评定的文明信用户占比达到75%以上，村民在农信社无不良贷款。该村支部书记郑效奎对中国经济导报记者表示，“现在村民如果需要贷款都来找我，由我出面和农信社协调。3万之内的贷款，如果村民上午给我说了，下午他们就能拿到贷款。”

　　对于经营成本，菏泽农信社有自己的一笔账。

　　单个网点的成本太高，需要人手和设备，其他的金融机构一般都不愿意到乡镇乃至村里设点。如果农信社进入这一个市场，吸收存款方面就几乎没有竞争对手。信用社在村里大量设置了自助金融终端设备，既可以存钱，也可以取钱，还具备转账、支付等功能。虽然初期购置设备的成本比较高，但是长期来看，能降低揽存成本，培养农户的忠诚度。

　　现在，菏泽农信社在全市所有的乡镇都已设点，全辖网点368个，在职员工5800多人。在全市设立自助金融终端设备22496台，其中自动取款机817台、农民金融自助服务终端2000台、POS刷卡机19679台，全市5924个行政村基本实现电子机具全覆盖，大大满足了农户的日常金融需要。

　　至于违约风险，张效节也有自己的看法。

　　“三农”融资的一个重要问题就在于农民的可抵押物很少。张效节发现，菏泽的农户讲信用，“能还尽量还，在农信社发放的数百亿贷款中，真正由担保来偿还的贷款金额，也就几千万。”

　　张效节认定，当地的违约风险还是相对较小的。于是，农信社就开始力推“准抵押”，尤其大力推行信用贷款，根据信用评级来贷款。

　　“这样还可以扩大规模，节省人力，减少工作量，提高效益。”张效节称。

　　富民工程，共同奔富

　　不同于一般商业银行，作为地方性金融机构，农信社既要做市场，追求效益，又要履行社会责任，要为当地农村经济发展做出应有的“特殊”贡献。而在这方面，菏泽农信社走得似乎更远。从2011年起，荷泽农信社着力打造的“百千万”富民工程就很好地体现了对经济利益和社会责任的兼顾。

　　“百千万”富民工程，是指各级信用社在信用工程建设的基础上，用3～5年时间，在菏泽市各县(区)培育“100个专业村、1000个致富带头人、10000个专业户”，引导和鼓励一批有一定基础的专业村、有一定经济基础和专业技术的个人先富起来，然后通过先富带动后富，支持广大农户共同走上致富之路。

　　目前，农民、农信社都成为“百千万”富民工程的受益者。

　　首先，农民收入会有所增加，有利于建立“三农”发展新格局。菏泽各县、区政府纷纷将“百千万”富民工程纳入农业发展规划，提出农业大发展目标，通过发展蔬菜大棚种植、规模化养殖、特色农业种植，以及农副产品加工等，为农民发家致富趟出了一条新路。

　　其次，信用社增效，增强了核心竞争力和可持续发展能力。信用社扶持起来的专业村、致富带头人、专业户成为信用社的忠诚客户，农户存款贡献度明显提高;农民贷款需求日趋旺盛，贷款投放明显加快。“百千万”富民工程把一个村作为一个大客户管理，实现了农户贷款由“零售”向“批发”的转变，贷款管理效率大幅提高，提高了生产力。

　　当地政府也从“百千万”工程直接受益。自2011年起，菏泽市政府先后两次召开现场会推动“百千万”工程，很多县区的“百千万”工程由当地主管农业的副县长(副区长)担任总指挥，并纳入其政绩考核指标。

　　“百千万”工程正在逐渐发力，并已取得初步成就。截至目前，菏泽市农信社共确定专业示范村900个，确定致富带头人10200名，确定专业示范户74900户，发放富民工程贷款42.78亿元。

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